今年全国两会上，小微企业融资难是个热门话题，其中有一家银行的模式屡次被提及。

全国政协委员刘尚希说，网商银行的310信贷模式(所谓310模式指的是3分钟申请贷款、1秒钟放款、全程0人工介入)很让人“震惊”。这家银行代表的不仅是一种新的技术手段，还是一种新的模式——平台式的金融机构，就是零人工干预，没有分店，没有线下门店，不需要信贷员。

3月5日，全国两会的“部长通道”上，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示，银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索，有的将不良率控制在了1%左右。网商银行等贷款做得也很不错，不良率也比较低，今年会进一步推广这些经验。

为什么总部位于杭州的网商银行被频频点赞?答案并不难——在中国银行体系中，这家银行是个特殊的存在：服务小企业最多，但利润最少。

2015年6月，作为中国首批互联网银行的网商银行在杭州正式成立。

从成立一开始，网商银行就明确只做一件事：只服务路边摊、个体户这样的小企业，而且当这些个体户成为大企业，就不再是网商银行的服务对象。因为只有这样，网商银行才能保持自己专注在小微企业这个群体上。

网商银行副行长金晓龙认为，一个路边摊往往是一家人的温饱支撑。帮助了这个路边摊，就等于帮助了千千万万家庭。在任何一个国家，无论经济发展程度如何，其经济结构中必然存在小店或路边摊这样毛细血管一样的经济单元。在他看来，这个体量微小但数量庞大的群体不应被忽视，他们的需求得不到解决，可能就会成为一个社会问题，因此网商银行希望一直保持自己的初心。

近期，多家银行公布了2018业绩快报，相比其他银行动辄几千亿元的利润，网商银行2017年的净利润只赚了4亿元。2018年，网商银行给小微企业的贷款利率再下调了1个点。然而3年多时间，网商银行已经给全国1500万小微企业提供贷款，把不良率控制在1%左右。这是怎么做到的?

近日，多家媒体联合走访了网商银行总部。“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。在这家银行，有三分之二的员工从事数据风控和互联网技术，可以通过现代金融科技实现精准放贷。

网商银行的另一个创新在于它激活了一个庞大的沉睡的群体——被蚂蚁金服自定义为“码商”的数亿小微经营者。

金晓龙在接受本端记者采访时透露，2018年网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。

根据网商银行日前董事会的决议，金晓龙已经接替黄浩，升任网商银行行长一职。他给自己的KPI独辟蹊径——“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。