近日，中国大地财产保险股份有限公司(以下简称“大地保险”)公布2018年年报。2018年系袁临江接任大地保险董事长后的首个完整会计年度，但遗憾的是，其不但未能扭转大地保险近年来业绩下滑的趋势，甚至当年净利同比下滑22%，远超2016年和2017年7.99%、5.95%的跌幅。

从保险产品经营情况来看，大地保险2018年保费收入居前5位的险种中仅一项业务实现承保盈利。其中，大地保险保费占比超六成的车险业务承保亏损3.58亿元，而此前两年，车险分别实现承保利润4.81亿元、2.47亿元。

除承保亏损外，大地保险车险业务还屡因违规被监管部门处罚，去年10月，其因“给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”连接三张罚单，青岛地区的商业车险业务更因违规在今年年初被监管叫停。

值得一提的是，保证险作为大地保险2018年唯一实现承保盈利的业务，其模式却被市场质疑。据了解，大地保险以“大地时贷险+资金渠道贷款”的经营模式，使得保证险规模快速扩张。而有业界质疑，“大地时贷”表面上是做保险，实际是在从事贷款相关业务。甚至大地保险还扮演着催收角色，今年内，便有10起投诉称“大地时贷”存在暴力催收。

净利润连续三年下滑 袁临江接手大地保险未扭转业绩下滑趋势

大地保险近日发布的2018年业绩报告显示，保费收入实现423.95亿元，同比增长14.20%;净利润实现9.08亿元，同比减少22.39%。

大地保险于2003年10月15日在上海成立，初始注册资本为10亿元，彼时中国再保险持有其60%股份。之后通过多次增资，中国再保险持股93.18%，宁波开发投资集团有限公司持股6.46%，北京松联科技有限公司持股0.36%。

2018年6月，大地保险通过增资，注册资本金增至目前的151.15亿元，引进8家新的战略投资者，股权发生了重大改变，股东数量由3家变为了11家，中国再保险持股被稀释至64.30%。

2015-2017年，大地保险保费收入分别为266.85亿元、320.71亿元、371.23亿元，净利润分别为13.52亿元、12.44亿元、11.70亿元。

数据显示，过去三年，大地保险保费收入虽然始终保持正增长，但其净利润却不升反降。

2017年7月，保监会的批复显示，袁临江接任大地保险董事长，而原大地财险董事长和春雷调任中国财产再保险有限责任公司董事长。

大地保险和中再产险皆为中国再保险集团的旗下企业，袁临江、和春雷分别为中国再保险集团的董事长、常务副总裁。

而2017年的人事调动的背景，正值大地保险净利润出现下滑。

但袁临江接任大地保险董事长，并未阻止该公司业绩下滑颓势。2016年、2017年和2018年，大地保险净利润分别同比下滑7.99%、5.95%、22.39%。也就是说，在袁临江接任董事长后的首个完整会计年度，大地保险的净利润降幅超二成。

保证险成盈利“独苗” 车险业务2018年盈转亏

从险种来看，保证险成为大地保险2018年唯一赚钱的产品，同时，保证险也成为该公司第二大保费收入来源。

据记者了解，2018年度，大地保险保费收入前5位的商业保险险种依次是机动车辆险(含交强险)、保证险、意外伤害险、短期健康险和责任险，保费收入分别为272.41亿元、52.61亿元、30.20亿元、19.06亿元和16.65亿元，赔款支出分别为143.63亿元、7.36亿元、8.02亿元、13.68亿元和6.32亿元，承保利润分别为-3.58亿元、2.89亿元、-1.22亿元、-1937.12万元和-3095.34万元。

数据显示，大地保险的保证险保费收入呈现迅速增长态势始于2016年。2014年其保证险业务保费收入仅为2.8亿元，2015年与2014年基本持平，此后三年，保证险持续高增长态势。2016年-2018年，大地保险保证险保费收入分别为12.95亿元、27.68亿元、52.61亿元，同比分别增长364.9%、113.75%、90.07%。

值得一提的是，作为最主要保费收入来源的车险业务，2018年为大地保险贡献了64.26%的保费收入，却一改此前的盈利模式，出现承保亏损，且亏损金额超过3亿元。

2016年和2017年，大地保险车险业务保费收入分别为251.68亿元、273.01亿元，承保利润分别为4.81亿元、2.47亿元。

近年来，随着监管部门不断加大对车险乱象的整治力度，大地保险车险业务面临的不仅仅是承保亏损，其因“给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”屡屡被罚，甚至其青岛地区的商业车险业务亦在今年年初被监管叫停。

去年10月份，大地保险接连被三地保监局处罚。其中大地保险宁波分公司、大地保险娄底中心支公司、大地保险临夏中支在销售车险的过程中，均存在存在给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益的行为，分别被罚款30万元、5万元、30万元。

此外，中国银保监会财险部近期还向各银保监局、各财险公司下发了《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》(下称“函件”)，该函件显示，今年以来，11地银保监局先后对32个计划单列市和地市级保险机构釆取停止商业车险条款和费率的监管措施。其中，大地保险青岛地区的商业车险业务被监管叫停。

保证险业务模式被质疑

据了解，大地保险于2015年1月获得个人贷款保证保险经营资格，并于2015年3月正式成立个人贷款保证保险事业部(以下简称“个贷事业部”)。而该个贷事业部以“大地时贷险+资金渠道贷款”的经营模式，快速实现了机构和业务规模的扩张。

官网介绍称，“大地时贷险”则是大地保险推出的一款旨在方便广大普通居民获得金融机构无抵押贷款的个人贷款保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合作金融机构发放的最高50万元的小额贷款，无抵押、无担保。

而据中国网，针对“大地时贷”的业务模式，有业界质疑，“大地时贷”表面上是做保险，实际是在从事贷款相关业务。整个贷款链条上，除放款环节由合作银行完成之外，其余环节实际上均是“大地时贷”操作完成，其中风控环节大地保险和银行均有涉及。

大地保险在这款业务的形象标志设计也弱化了“保险”，更多突出的是信贷业务，强调了“简单贷”、“国企派”等字样。

对此，大地保险相关负责人表示，公司保证保险产品的条款和保费率均经过银保监会批准，客户保费的厘定在产品条款允许的费率范围内，符合监管政策规定。“大地时贷”采用由保险公司为保险人、客户为投保人、银行等资金方为被保险人的业务模式。只要客户购买“大地时贷”，并将其作为向银行贷款的重要资信材料，就可以更加顺利快捷地从银行获得贷款。该业务模式中，客户从银行等资金方获得贷款，而大地保险仅为客户提供保险增信。

但“大地时贷”客服则表示大地保险还扮演着催收角色。该客服表示，客户如果不按期还款，“大地时贷”要承担一定责任，所以“大地时贷”会向客户催收。

而在21聚投诉平台上，仅在今年内，便已发生10起投诉“大地时贷”存在暴力催收。同时，还有投诉称“大地时贷”与光大银行的合作过程中，出现放贷利率超国家法定年利率36%的问题。

21聚投诉平台显示，今年内(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投诉均未得以解决。

另外，北京格丰律师事务所律师、合伙人郭玉涛也提醒，保险公司开展的个人贷款保证保险业务本质上是承担担保角色。这其中最大的风险就是借款人逾期不还款，当上述情况发生时，保险公司就要填补相应的借款。云南直度律师事务所律师、合伙人、副主任张宏雷也表示，保险公司经营创新值得鼓励，但还要注意后期赔付而引发的经营风险问题。