小微外贸企业，进口货物需要先缴关税才能提，但企业缺钱缴税;卡车司机接单，不得不先垫付过路过桥费和油费，结款又慢，资金周转是个大麻烦;供应链下游的小微企业，好不容易拿到上游的小额电子票据，却无处贴现融资……对于苦心经营的小微企业和小微企业主来说，实实在在的订单却不能转化为实实在在的金融服务，导致企业融资难、融资贵，抗风险能力弱，更不要说发展壮大。

在杭州，借助金融与科技的深度融合，这些痼疾正在发生改变。一些互联网金融平台在推进金融创新、赋能小微企业融资方面发挥着重要作用。

场景化、数据化

为小微企业融资

中国区块链与产业金融研究院院长刘洋表示，目前杭州已形成了“一超多强+小微企业群”的金融科技生态体系。“一超”是指以蚂蚁金服为代表的全球一流的金融科技企业，“多强”包括大量高估值及上市公司群体，第三梯队则由众多创新型小微企业组成。

它们彼此渊源深厚，项目、资金、人才等资源融汇结合，在支付、信贷、理财、征信、风控等领域的业务创新层出不穷，最终形成了一个新的业态——平台金融科技。

比如，由中投保、恒生电子和蚂蚁金服于2015年共同发起、经浙江省政府批准设立的网金社，全称是浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司。它主要基于IT技术和云平台的大数据风控解决方案，结合场景，通过解决信息不对称，帮助资产和资金流畅对接，从而为小微企业提供传统金融无法触达的金融服务。

据网金社创新研究院院长、风控总监潘攀介绍，很多外贸型小微企业和生产型小微企业，由于资金流转问题，无力承担高昂的关税，且由于无法满足银行的信贷标准，贷款也无门;如果向非银机构融资，成本高，手续繁琐。为此，基于小企业的真实付税需求，以企业连续纳税记录和大数据风控模型为授信基础，该平台开发上线了“付税宝”融资付税产品，第一次实现企业利用海关关税税单融资，融资资金用于定向付税，既帮助企业直接获得融资，又大大减少了欺诈风险。

又比如，物流行业有数以百万计的卡车司机群体，一次运输业务从接单到货主付款往往要历经数天，路途所要支付的加油费、过路费、吃住开销等都要司机先行承担。这种机制让司机一上路就背上了沉重的资金负担，不仅有“携金上路”的风险，还要面临资金周转难题。为此，该平台与中交兴路共同开发油卡融资业务场景与风控模型，基于中交兴路的大数据，以及与中国石化联合推出的专用柴油加油联名卡，为全国范围内的卡车司机和物流公司提供跨省加油优惠、金融授信用油等增值服务，单笔融资金额少则1000元，多则50万元，为卡车司机解决了加油费、过路费等先行承担的资金负担与资金周转难题。

据介绍，通过连接各种场景，截至目前，该平台已助力1458家中小微企业融资，平均融资金额138万元。

多措并举完善

数字普惠金融服务体系

今年以来，杭州出台了一系列政策，鼓励和扶持金融科技服务小微企业。

5月13日，浙江省地方金融监管部门会同浙江省发改委、杭州市政府印发的《杭州国际金融科技中心建设专项规划》提出，在加强行业监管和风险防控的前提下，积极稳妥地推进保险、消费金融、供应链金融等多元业态的规范发展、协同发展，打造较为完善的数字普惠金融服务体系。

同时，支持金融科技企业通过数据整合、技术输出、产品创新等手段加快成果转化，开拓应用场景，推动金融与民生服务系统互联互通，拓宽金融科技在金融服务、产业服务、生活服务、社会服务等广泛领域的应用。

此前，杭州市金融办修订并推出2019年银行评价办法，提高“民营企业信贷支持”“小微企业信贷支持”“制造业信贷支持”指标权重并与全市公款竞争性存放相挂钩，引导在杭银行机构积极提升支持民企发展力度。同时配合金融机构开展“园区集中授信”“百名行长进民企”等活动，引导金融机构研究制定企业特色融资贷款产品。

为了破解银企信息不对称、信用不充分、融资不顺畅等难题，杭州建设了全市金融综合服务平台，集合市场主体信用信息、需求信息和金融服务产品信息，连接用电、用水、用气等实物量数据，为市场主体提供基于信用体系的金融服务。

一系列旨在为小微企业“增氧”和“滴灌”的工程取得了较好的成效。截至今年3月底，杭州市境内小微企业贷款余额6650.77亿元，较年初新增401.17亿元，同比增长12.2%，增速较去年末提高1.4个百分点。